來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)

　　記者：馮櫻子

　　銀行攬儲(chǔ)又有壓力了。

　　在存款利率持續(xù)下行的背景下，部分儲(chǔ)戶逐漸將存款資金轉(zhuǎn)向更高收益的投資渠道，這一趨勢(shì)在今年9月至10月變得更為明顯。

　　而為了穩(wěn)定存款規(guī)模，11月以來(lái)，多家銀行積極推廣特色存款，部分銀行最新公布的特色存款利率，甚至出現(xiàn)逆勢(shì)上行的情況。其中一家西部農(nóng)村信用合作聯(lián)社3年期大額特色存款利率上漲25個(gè)基點(diǎn)。

　　11月21日，一名城商行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者感嘆道：“攬儲(chǔ)越來(lái)越難了。”

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，特色存款利率的升降，體現(xiàn)出各家銀行根據(jù)存款市場(chǎng)與自身負(fù)債成本、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行合理重定價(jià)，以平衡凈息差壓力與負(fù)債、獲客的關(guān)系。

　　多家銀行力推特色存款

　　近期，權(quán)益市場(chǎng)投資熱情回暖，為減緩存款流失，特色存款又“上桌”。多家銀行通過(guò)張貼宣傳單、發(fā)布公告、推送信息等方式，積極推廣旗下特色存款產(chǎn)品。

　　“這是我們銀行的特色存款，利率比普通存款高?！?1月20日，一股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，最高比普通定存利率高50個(gè)基點(diǎn)。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者從該產(chǎn)品宣傳頁(yè)面上了解到，此特色存款產(chǎn)品1000元起存。產(chǎn)品3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期存款利率分別為1.3%、1.5%、1.6%、1.7%。

　　對(duì)比來(lái)看，記者從手機(jī)APP上看到，該行整存整取上述期限對(duì)應(yīng)存款利率分別為0.8%、1%、1.1%和1.3%。

　　上述客戶經(jīng)理介紹，本金100萬(wàn)元，三個(gè)月定存利息3250元，如果急用錢還可以提前支取，實(shí)時(shí)到賬，3個(gè)月到期后可設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存。

　　除了股份制銀行外，部分地區(qū)性銀行營(yíng)銷力度更大，甚至逆勢(shì)上調(diào)存款利率。11月8日，一家西部農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)布“特色存款來(lái)襲，限額發(fā)售3000萬(wàn)元”的消息，其中1年期、2年期均為5萬(wàn)元起存，利率為1.9%和2.1%。同時(shí)3年期產(chǎn)品，30萬(wàn)元起存，利率為2.5%。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，一個(gè)月前，該行也曾發(fā)布“特色存款”消息，此時(shí)發(fā)布的兩款特色存款3年期起存額度分別是500元及20萬(wàn)元，利率為2.18%、2.25%。

　　此外，另一家城商行也在10月底起售特色存款產(chǎn)品，5000元起存，3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年定期存款利率分別為1.45%、1.65%、1.75%、2.05%、2.25%。

　　周茂華對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，存款利率下行，金融市場(chǎng)回暖，導(dǎo)致部分銀行出現(xiàn)存款搬家情況。同時(shí)，規(guī)范手工補(bǔ)息行為和資金空轉(zhuǎn)治理對(duì)部分銀行短期存款增量也會(huì)構(gòu)成一定壓力。

　　對(duì)此，星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，近期股市上漲，部分存款資金跑步入市，雖對(duì)銀行業(yè)整體影響很有限，但具體到個(gè)別銀行所受影響存在差異。銀行開展針對(duì)性營(yíng)銷活動(dòng)，以確保存款規(guī)模穩(wěn)定。

　　穩(wěn)住存款規(guī)模

　　僅一個(gè)月時(shí)間，住戶存款大幅下降了5700億元。

　　根據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年前10個(gè)月住戶存款增加11.28萬(wàn)億元，前9個(gè)月住戶存款增加11.85萬(wàn)億元。將兩組數(shù)據(jù)對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，住戶存款在10月份這一個(gè)月里減少了5700億元。

　　而其中，有不少的資金流向了股票、基金，資本市場(chǎng)形成了較強(qiáng)的吸金效應(yīng)。

　　工商銀行投資者銀證轉(zhuǎn)賬資金變動(dòng)情況凈值（下稱“銀證凈值”）反映交易日工行全部投資者凈轉(zhuǎn)入證券市場(chǎng)資金量情況，凈值為正表示投資者資金凈流入證券市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，銀證凈值9月27日漲至7.04，9月30日飆升至16.71，10月8日則暴漲至最高值54.88。

　　中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英分析，隨著銀行不斷降低存款利率，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品如定期存款、大額存單等吸引力減弱，促使更多投資者將目光轉(zhuǎn)向股市尋求更高回報(bào)。由于股市表現(xiàn)好轉(zhuǎn)，許多投資者選擇提前取出此前購(gòu)買的定期存款轉(zhuǎn)而投入股市，這對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了一定影響。

　　一股份制銀行高管在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上公開透露，僅10月8日，由儲(chǔ)蓄存款流向股市的資金就不少。一些產(chǎn)品贖回形成了活期存款沉淀。這是一把“雙刃劍”，活期存款增加但是存款波動(dòng)加大。

　　而事實(shí)上，在此之前，出于緩解息差壓力、嚴(yán)控負(fù)債成本的角度考慮，存款利率多次下調(diào)，同時(shí)也面臨一定的流失壓力。2024年上半年，42家A股上市銀行的存款合計(jì)增長(zhǎng)6.73萬(wàn)億元，同比少增9.67萬(wàn)億元。

　　11月21日，一名城商行客戶經(jīng)理表示，該行推出了“抽獎(jiǎng)贏好禮”活動(dòng)，吸引儲(chǔ)戶。一些原來(lái)存款30萬(wàn)元以上才能獲得的獎(jiǎng)品，現(xiàn)在存款10萬(wàn)元以上就有機(jī)會(huì)獲得。但是存款利率多次下調(diào)，如今留客攬儲(chǔ)越來(lái)越難。

　　“存5000元就送一瓶生抽?！绷硪幻y行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，攬儲(chǔ)困難、保險(xiǎn)銷售也難，該網(wǎng)點(diǎn)為了吸引客戶推出活動(dòng)，代發(fā)工資的銀行卡中，存款5000元以上就可以領(lǐng)取禮品，活期留存沒有額度限制，滿足一定期限也可以領(lǐng)取禮品。

　　對(duì)于銀行應(yīng)如何穩(wěn)定存款規(guī)模的問題，中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)建議，銀行需要加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷和客戶細(xì)分，提供個(gè)性化的服務(wù)和產(chǎn)品建議，增強(qiáng)客戶黏性。

　　杜陽(yáng)還表示，銀行增強(qiáng)數(shù)字化平臺(tái)的功能，提供更加便捷、高效的線上存款和管理服務(wù)，吸引并留住對(duì)數(shù)字化體驗(yàn)有高需求的客戶群體；相比短期的禮品和福利，銀行可以考慮通過(guò)提供長(zhǎng)期激勵(lì)措施，如積分兌換、現(xiàn)金返還、增值服務(wù)等方式，鼓勵(lì)客戶長(zhǎng)期保持存款等。